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Q – Après environ 10 ans, j'ai récemment quitté une société au sein de laquelle j'avais un régime de retraite qui s'est considérablement accru. Ce régime a été transformé en quelque chose appelé « compte de retraite immobilisé » (CRI), et il m'est impossible d'y retirer des fonds, ou même de les transférer vers un REER. Cela m'a un peu surpris. Pouvez-vous me donner plus d'explications sur les CRI et leur fonctionnement? – Derek B., Oshawa, Ontario
A – Quand vous quittez une société au sein de laquelle vous déteniez un régime de retraite, les fonds qui y sont placés sont transférés dans un compte de retraite immobilisé. Parfois ils peuvent également être transférés dans un REER immobilisé. Essentiellement, ils constituent un type particulier de fonds de retraite, conçu pour fonctionner comme un régime de pension jusqu'à ce que vous preniez votre retraite. En d'autres mots, ce régime peut détenir des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse et globalement tout placement qualifié pouvant intégrer un REER ou un régime de pension. La différence est que vous ne pouvez ni cotiser davantage, ni retirer des fonds du régime. Le principe est le suivant : il s'agit de vos fonds de retraite et ils seront immobilisés jusqu'à votre retraite, moment auquel vous devrez choisir parmi plusieurs options d'échéance.
Les CRI sont gouvernés par les règlements provinciaux qui sont assez strictes en ce qui concerne les conditions de retrait. Comme son nom le suggère, vous ne pouvez généralement pas retirer ou transférer de l'argent sur un CRI avant son échéance, sauf s'il s'agit d'un transfert vers un autre CRI ou un régime de pension enregistré avec un nouvel employeur.
Il existe des conditions limitées selon lesquelles vous pourriez accéder ou (débloquer) les CRI, par exemple, en cas de difficultés financières (y compris un revenu faible tel que défini dans les réglementations provinciales), si le solde de tous vos CRI sont inférieurs au niveau spécifié par les règles provinciales où si votre espérance de vie est réduite. Les règles et réglementations varient de provinces en provinces, il serait donc judicieux de vérifier avec votre conseiller si ces conditions s'appliquent dans la province où votre CRI est enregistré.
Dans la plupart des provinces, vous ne pourrez pas choisir une option d'échéance pour votre CRI avant d'atteindre l'âge de 55 ans. Dans tous les cas, à la fin de votre 71ème année au plus tard, vous pourrez reconduire les fonds placés au sein de votre CRI dans une seule ou une combinaison des options suivantes :
* Une rente viagère immédiate ou différée. Une rente est un contrat proposé par une compagnie d'assurance qui vous permet de recevoir un flux de revenu garanti pendant la durée de la rente. Les taux, les versements et les durées sont très variés et les choix et les alternatives peuvent être déconcertants.
* Un fonds de revenu viager ou un fonds de revenu de retraite immobilisé. Ceux-ci sont similaires aux fonds enregistrés de revenu de retraite dans le sens où vous pouvez gérer les placements dans votre compte. Les retraits sont soumis à des minimums et maximums annuels définis par la province où le compte est enregistré.
Planifier les revenus de retraite peut devenir compliqué, surtout pour les participants ou anciens participants aux régimes de retraite dont les pensions ont atteint une valeur considérable. Choisir la bonne option d'échéance pour un revenu de retraite viager peut être comparable à naviguer dans un labyrinthe de règles et réglementations rempli de toutes sortes de pièges de placement et d'embûches fiscales. Le mieux est de consulter un planificateur financier indépendant qualifié (c'est à dire, un qui n'est pas lié à la vente d'une assurance ou d'un produit de placement particulier).
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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