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À l’ère des robots-conseillers et de l’intelligence artificielle, il est facile de croire que le temps du conseiller financier expert et professionnel en chair et en os est révolu. C’est encore plus facile à croire si vous adhérez au marketing agressif des services de gestion de portefeuille en ligne, qui implique qu’un conseiller financier humain ne fait concrètement rien, perçoit des frais et achète une nouvelle voiture de luxe chaque année. Bien sûr, cela vous donne une idée très fausse de ce que les vrais conseillers (par opposition aux algorithmes) font réellement pour leurs clients. Voici donc un bref rappel de ce à quoi vous pouvez vous attendre d’un « véritable » conseiller financier.
Le rôle du conseiller
Lorsque la plupart de mes clients viennent me voir, ils ont souvent plusieurs « conseillers », éventuellement un compte avec un service en ligne (pas de conseiller du tout, juste un « centre d'appels ») et aucune compréhension claire de ce sur quoi ils obtiennent réellement des conseils. C'est une erreur de planification assez commune. Pour disposer d’un plan financier efficace, vous devez avoir un conseiller en placement principal qui peut élaborer, mettre en œuvre et surveiller votre plan – et répondre à vos questions à partir de connaissances personnelles, et non à partir d’un formulaire client en ligne affiché sur l’écran d'ordinateur d'un « centre d'appel ».
Un conseiller en placement peut vous aider à coordonner vos REER, vos CELI, vos régimes de pension d'employeur, vos REEE, vos régimes non enregistrés et à créer une stratégie de placement qui vous permettra d'atteindre vos objectifs financiers et tout en respectant votre niveau de tolérance au risque. Mais un conseiller en investissement devrait faire plus que suggérer quelles actions, quels fonds communs de placement ou FNB réalisent une « bonne performance » ce mois-ci selon un « algorithme » mystérieux. Bien plus.
Le processus de répartition de l'actif est plus important que la sélection de placements individuels. Des recherches ont montré que jusqu'à 95 % du rendement de vos investissements dépend d'une répartition adéquate de l'actif, et non pas seulement du choix des bonnes actions, obligations ou des bons fonds. Il est important de trouver un conseiller capable de fournir une documentation décrivant clairement la méthode de répartition de l’actif qui vous convient. Ce document est généralement appelé « énoncé de politique de placement ». Il décrit vos objectifs en matière de répartition de l'actif, votre tolérance au risque, vos objectifs de rendement, vos restrictions, vos contraintes et votre horizon temporel.
Désormais, les services en ligne vous demanderont de remplir un questionnaire détaillé dans l’espoir de recueillir toutes ces informations. Un véritable conseiller financier travaillera avec vous directement pour sonder, questionner et clarifier votre questionnaire afin de s’assurer que vous obtenez un plan qui représente fidèlement votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Puis votre conseiller élaborera, mettra en place, administrera, surveillera et révisera votre plan régulièrement – avec vous personnellement.
Comment choisir un conseiller
Votre conseiller doit avoir accès à un large éventail de choix de placement, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB), et ne doit pas être limité ni influencé par les offres d'une seule société ou celles sélectionnées par un algorithme rigide. En d'autres termes, votre conseiller devrait pouvoir « magasiner sur le marché », en faisant appel à des compétences professionnelles, à une souplesse et à un jugement expérimenté lors du choix de stratégies de placement et d'actifs adaptés à votre régime.
Voici une liste de contrôle de base qui résume ce qu’il faut rechercher chez un conseiller en investissement :
Règlement écrit. Le conseiller s'engage à gérer vos actifs conformément à un processus clair consigné par écrit et approuvé par vous deux. Il s’agit de l'énoncé de politique de placement.
Magasinage du marché. Votre conseiller accède à l’ensemble du marché des produits de placement, pas seulement aux produits proposés par une entreprise qu’il peut représenter.
Contrôle des coûts. Le conseiller peut accéder à des fonds négociés en bourse (FNB) à faible coût pour structurer un portefeuille de placements.
Compensation juste. Votre conseiller est franc quant à la manière dont il est payé; il est rémunéré par des commissions prélevées sur les actifs sous gestion au lieu de commissions et commissions de suivi provenant des sociétés de fonds. Les commissions annuelles varient de 1,60 % à 1,80 % de l'actif, y compris la planification financière, les conseils en placement et la gestion de portefeuille. En revanche, vous devriez payer en moyenne 2,65 % pour un fonds commun de placement en actions canadiennes, sans compter la planification financière complète, les directives de portefeuille et l’accès direct aux gestionnaires de fonds.
Disponibilité. Votre conseiller devrait être disponible pour répondre aux questions sur votre plan financier lorsque c'est nécessaire. Il devrait vous rencontrer régulièrement en personne pour revoir et mettre à jour votre plan au besoin (par exemple, si vos circonstances personnelles ont changé). Et, bien entendu, vous pouvez vous attendre à recevoir régulièrement des relevés de compte, des communications, des bulletins d’information et des mises à jour de votre conseiller.
Qualifications du conseiller
Le marché financier étant devenu si complexe, les conseillers financiers doivent suivre une formation formelle en planification financière et de portefeuille, en investissement et en gestion de fonds. Ce type de formation, proposée par plusieurs organisations de l'industrie réputées et accréditées, garantit que le conseiller répond à un niveau élevé de connaissances et de formation continue. Des désignations telles que planificateur financier agréé (CFP), gestionnaire de placements agréé (CIM) et Fellow de l'Institut canadien des valeurs mobilières (FCSI) indiquent que le conseiller satisfait à ces normes de connaissances et de service à la clientèle.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
Remarques et clauses de non-responsabilité
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