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C'est une période difficile pour construire son portefeuille et économiser pour la retraite. Un sondage publié récemment par FP Canada rapportait que les Canadiens âgés de 45 à 54 ans étaient les plus en difficulté durant la pandémie de la Covid-19. Près d'un tiers de la « génération sandwich » (appelée ainsi car elle prend soin à la fois d'enfants et de parents vieillissants) affirme ne pas pouvoir récupérer financièrement, et moins de la moitié d'entre eux affirment avoir été suffisamment forts sur le plan financier, de sorte qu'ils n'avaient pas d'inquiétude quant à leur santé financière. Et l'indice de stress financier 2020 de FP Canada indique que les Canadiens citent l'argent comme leur source première de stress dans la vie.
Mais les recherches ont aussi montré que ceux qui s'adonnent à la planification financière rapportent une bien plus grande tranquillité d'esprit, sont en bonne voie pour atteindre leurs objectifs de vie, et profitent de niveaux élevés de contentement global dans leurs vies. Mais qu'est-ce que signifie vraiment « planification financière »?
Afin de vous assurer que votre plan financier satisfait vos objectifs financiers, il doit au minimum contenir les informations suivantes en détail :
Alors, comment s'y prendre pour atteindre cet objectif d'organiser vos affaires financières d'une manière qui vous permettrait de bien vivre tout de suite, tout en économisant pour une retraite sûre? Le processus de planification financière peut être décomposé en cinq éléments clés. Il y a plus, bien sûr - beaucoup plus - mais au minimum, voici ce qui entre dans un plan financier.
1. Buts et objectifs. Pour créer un plan réalisable, vous devez établir des attentes réalistes compte tenu de votre situation financière actuelle, de l'état de l'économie et des marchés financiers. Examinez l'ensemble de votre situation financière, y compris tous les revenus, dépenses, dettes et biens immobiliers de votre famille, tous les comptes enregistrés (REER, CELI, REEE, etc.) et non enregistrés (courtage et autres), et tout ce qui peut avoir une incidence sur vos perspectives de richesse. Tous ces éléments sont-ils actuellement pris en charge collectivement afin de répondre à vos besoins immédiats de liquidités et à vos objectifs à plus long terme pour une retraite financièrement sûre?
2. Planification des investissements. Examinez votre portefeuille, créez un énoncé détaillé de vos objectifs de placement, définissez la répartition optimale de vos actifs d'investissement et créez une stratégie de placement détaillée pour répondre à vos besoins. Cette stratégie doit tenir compte à la fois des besoins d'épargne à court terme et des besoins de revenu de retraite à plus long terme.
3. Gestion du risque. Avec l'aide d'un planificateur, il est utile d'analyser votre protection actuelle en matière d'assurance vie, de santé et d'invalidité, y compris l'ensemble de la couverture et des avantages liés à l'emploi, d'évaluer vos besoins réels et de créer un plan rentable.
4. Planification fiscale. Analysez la situation fiscale actuelle de votre famille et recherchez les principales opportunités de planification fiscale qui auraient pu vous échapper, qu'il s'agisse d'un REER de conjoint ou de stratégies de fractionnement des revenus. Ne négligez pas non plus la planification de la réduction des impôts pour les propriétaires/gérants d'entreprises, les professionnels, les cadres supérieurs et les travailleurs indépendants.
5. L'enseignement supérieur. Une formation universitaire de quatre ans commence à atteindre la barre des 100 000 $. Voulez-vous vraiment accabler vos enfants avec ce genre de dette à la fin de leurs études? Bien sûr que non! Renseignez-vous sur les différents plans et stratégies d'épargne-études, notamment les REEE et les CELI.
6. Planification successorale. Les testaments, les fiducies, les comptes enregistrés et les polices d'assurance ne sont que quelques-uns des éléments qui entrent dans la création d'un plan successoral qui s'intègre à votre plan financier global. Une aide financière et juridique experte est nécessaire pour créer un plan successoral fiscalement avantageux qui répond le mieux à vos souhaits.
7. Conseils. Recevez-vous les bons conseils pour intégrer tous ces éléments mobiles dans un plan réalisable? Ou bien recevez-vous simplement des arguments de vente provenant de diverses sources contradictoires - courtiers, vendeurs de fonds, agents d'assurance, banques, etc. Faites le point sur votre situation et déterminez si vous en êtes au stade où vous avez besoin d'une source unique de conseils professionnels et sans conflit en matière de gestion de patrimoine.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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