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Cette année restera dans les annales comme l'une des plus étranges, et peut-être des plus stressantes, jamais connues. La pandémie de la Covid-19 et le bouleversement conséquent de notre vie quotidienne ont représenté un défi pour nous tous. Pour beaucoup, les plans financiers ont été chamboulés, en particulier pour ceux qui se retrouvent au chômage, qui doivent compter sur une épargne d'urgence (c'est à cela qu'elle sert, après tout !) ou sur la variété des programmes d'aide gouvernementaux, parfois complexes et déroutants, destinés aux particuliers et aux entreprises.
Pour les investisseurs, cela a été un véritable parcours en dents de scie, mais, sans surprise peut-être, les principaux indices boursiers se sont considérablement redressés depuis leur effondrement en mars. En fait, les principaux indices boursiers américains ont atteint de nouveaux records ces dernières semaines, soutenus par un raz-de-marée d'argent facile. Les banques centrales impriment en effet de l'argent en maintenant des taux proches de zéro pour cent et en achetant des obligations dans le but de fournir des liquidités et de soutenir l'économie. Les gouvernements ont abandonné toute prétention à la modération budgétaire, s'engageant dans des programmes massifs d'aide et de relance, et portant la dette nationale et les déficits budgétaires à des niveaux impressionnants.
Tout cela a eu l'effet escompté sur le sentiment des investisseurs, bien entendu, renforcé par l'arrivée de vaccins efficaces contre le virus de la Covid-19, qui sont actuellement administrés et qui devraient vacciner la plupart des Canadiens d'ici septembre prochain. Aux États-Unis et au Royaume-Uni, l'administration du vaccin est plus avancée qu'au Canada et devrait permettre d'atteindre une couverture « d'immunité de troupeau » d'ici l'été. En conséquence, les marchés boursiers ont fortement progressé, l'indice composé S&P 500 étant en bonne voie pour un gain annuel de plus de 15 %. L'indice composé S&P/TSX ne devrait progresser que de 3 % environ cette année, en raison de la hausse du dollar américain et de la stagnation des performances énergétiques et financières, qui dominent l'indice.
Quant à la suite des événements, chez Castlemark, nous évitons de tomber dans le piège de la boule de cristal. Il est toujours sage de se rappeler qu'une boule de cristal vous montre simplement une image très déformée de la surface sur laquelle elle est assise, et rien de plus. Nous préférons plutôt nous en tenir à nos principes éprouvés de planification financière et de gestion prudente des investissements - des principes qui nous ont bien servis pendant plus de dix ans.
La fin de l'année est un bon moment pour revenir sur certains de ces principes. L'année 2020 a apporté avec elle de nombreux défis financiers pour les individus et les familles. Et elle a mis en évidence l'importance cruciale d'une planification financière complète pour faire face aux urgences financières et prévoir les éventualités futures - en examinant tous les aspects, des buts et objectifs à la gestion des flux de trésorerie, en passant par la gestion des portefeuilles d'investissement et la planification successorale.
Tout cela semble compliqué. Et sans les conseils d'un expert, cela pourrait l'être. Mais pour commencer, il pourrait être plus simple de formuler certains de ces principes de planification financière sous forme de résolutions pour la nouvelle année. C'est une façon de vous aider à remettre votre vie financière sur les rails après une année qui a connu de nombreux dérapages. Considérez cela comme un vaccin efficace contre le chaos financier personnel.
Résolution nº 1 : Fixez un objectif. Ne vous contentez pas de promettre de « moins dépenser », par exemple. Vous serez vite déçu. Fixez plutôt un objectif financier concret. Par exemple, prenez la résolution de mettre de côté un montant fixe sur chaque chèque de paie (ou si vous avez généré des liquidités supplémentaires en raison de la réduction des dépenses pendant la pandémie), et placez-le sur un compte d'investissement. Faites en sorte que le montant soit réaliste et mettez de côté tout ce que vous pouvez confortablement mettre de côté, mais faites-le de manière régulière. Au fil du temps, ce montant peut vraiment s'accumuler.
Résolution n° 2 : Faites un plan. Évaluez vos priorités financières. Mettez-les par écrit. Épargnez-vous pour un acompte sur une maison? Mettez-vous de l'argent de côté pour la retraite? Avez-vous besoin de fonds pour des vacances? Ou pour une nouvelle voiture? Ou utilisez-vous jusqu'au dernier centime pour subvenir à vos besoins pendant la pandémie? Tous ces éléments nécessitent un plan. Qu'il s'agisse de gestion de la trésorerie, de contrôle des dettes ou d'investissement et d'épargne, vous devez établir des priorités et évaluer les ressources disponibles.
Résolution n° 3 : Budgétisez. Croyez-le ou non, l'établissement d'un budget n'est pas si difficile. Je ne parle pas d'une Miss Grundy qui regarde par-dessus votre épaule et qui remue le doigt chaque fois que vous déboursez quelques dollars pour un café au lait. C'est plus simple que ça. Vous savez probablement ce que vous gagnez chaque mois. Eh bien, il suffit de déduire ce que vous dépensez de ce que vous gagnez chaque mois. Si vous obtenez un chiffre négatif, c'est que vous avez dépassé votre budget et que vous avez un sérieux problème. S'il vous reste de l'argent, vous êtes sur la bonne voie. Sachez où vous en êtes! Il suffit d'enregistrer chaque dépense pour un mois. Cela ne vous tuera pas, et croyez-moi, cela résoudra beaucoup de problèmes.
Résolution n° 4 : Remboursez vos crédits. Nous vivons dans une culture de satisfaction instantanée, axée sur la consommation. Vous pouvez obtenir ce que vous voulez du bout des doigts et d'un bip de votre téléphone. Au cours de l'année passée, il est devenu encore plus facile de le faire en ligne. Mais à moins que vous puissiez rembourser cette dette à la fin de chaque mois, vous ne vous contentez pas de faire biper votre téléphone; vous creusez un trou, dont il sera difficile de sortir si vous n'arrêtez pas de creuser. Remboursez d'abord cette dette de carte de crédit. Et faites-le maintenant !
Résolution n° 5 : Répartissez vos actifs convenablement. C'est un passage obligatoire pour ceux qui ont déjà des investissements, que ce soit dans un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) ou un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Assurez-vous que l'ensemble de vos investissements reflète votre tolérance au risque. Si vous me dites que vous êtes un investisseur ultra-conservateur, mais que votre portefeuille se compose uniquement de fonds communs de placement en actions, quelque chose vous échappe. C'est assez facile à régler avec un questionnaire que j'utilise pour établir un profil de risque réaliste pour tous mes clients. Ce profil vous aide à rééquilibrer votre portefeuille pour la nouvelle année et à trouver la bonne combinaison d'actifs de sécurité, de revenu et de croissance qui reflète votre véritable tolérance au risque et vous permet de mieux dormir la nuit.
Résolution n° 6 : Ouvrez un REER et un CELI. Si vous possédez déjà ces comptes d'investissement enregistrés fiscalement avantageux, tant mieux pour vous! Mais si ce n'est pas le cas, prenez la résolution de les ouvrir cette année (ce mois-ci pour un REER, afin d'obtenir une déduction fiscale pour les cotisations appliquées à l'année d'imposition 2020), et commencez à cotiser régulièrement. Le REER et le CELI protègent tous deux les investissements inclus dans le régime de l'impôt et sont des instruments essentiels d'épargne à long terme et de planification de la retraite. Vous n'avez pas besoin de beaucoup d'argent pour ouvrir un régime, et les cotisations régulières à partir de ce moment vous permettront de bénéficier immédiatement du pouvoir de la capitalisation en franchise d'impôt.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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