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Beaucoup de personnes aux portes de la retraite se demandent s'ils survivront à leur épargne-retraite. Même ceux qui possèdent d'importantes économies bien rangées dans un régime enregistré d'épargne-retraite ou un compte d'épargne libre d'impôt m'ont fait part de leurs inquiétudes quant à la possibilité de se retrouver sans ressources à un âge avancé, et ont ainsi décidé de retarder les paiements RPC et SV, tout en repoussant l'échéance du REER au tout dernier jour possible de l'année de leur 71 ans. Est-ce vraiment nécessaire? Quand devriez-vous commencer à puiser dans vos revenus de retraite et combien de temps votre argent durera-t-il vraiment?
Il est vrai que les gens vivent généralement plus longtemps. De meilleures conditions de vie, l'amélioration des soins de santé et des avancées dans le secteur pharmaceutique y contribuent tous. Selon Statistique Canada, entre 1921 et 2005, l'espérance de vie à la naissance a considérablement augmenté au Canada, passant de 59 à 78 ans pour les hommes et de 61 à 82 ans pour les femmes. Il s'agit bien sûr d'une moyenne. N'importe qu'elle maison de retraite vous dira qu'elle possède une proportion élevée de résidents, principalement des femmes, dépassant les 90 ans. Fait intéressant, la différence d'âge entre les hommes et les femmes était inférieure à deux ans en 1921. Mais ce fossé s'est élargi de façon continue durant les 50 années suivantes pour atteindre plus de sept ans en 1976, mais il s'est progressivement réduit, atteignant moins de cinq ans en 2005.
Et la longévité augmente. Ces avancées que j'ai mentionnées dans les secteurs des sciences médicales et des soins de santé continuent d'étendre l’espérance de vie moyenne. Par exemple, à l'extrémité supérieure de l'échelle, le nombre de centenaires augmente chaque année. Le recensement du Canada de 2011 comptait 5 825 personnes âgées d'au moins 100 ans, contre 4 635 en 2006 et 3 795 en 2001.
Essentiellement, les personnes vivent 20 à 30 ans après la retraite à 65 ans.
Mais bien souvent, un âge biologiquement avancé s'accompagne d'une infirmité à la fois physique et mentale. Tandis que certains nonagénaires bénéficient d'une pleine vigueur mentale et physique (pour leur âge), ils constituent souvent une exception. La plupart doivent dépendre d'une assistance tierce quelconque, et c'est ici que les retraités sont le plus inquiets.
Au fur et à mesure que vous vieillissez, le coût des soins augmente, et la question des soins de longue durée peut devenir un problème. Pourrez-vous vous permettre de rester dans votre maison? Les revenus issus de votre épargne et de vos pensions suffiront-ils à couvrir vos dépenses? Comment commencer à profiter de votre retraite tout en pourvoyant aux besoins d'assistance qui surviendront plus tard dans votre vie?
Superposer les actifs pour générer du revenu
Les retraités qui possèdent un plan financier établi depuis longtemps et qui ont épargné et investi au cours de leurs carrières possèdent probablement des actifs qui peuvent à présent être superposés pour produire assez de revenu et de croissance qui assureront leurs vieux jours. Il existe quelques principes de bases à connaître.
Faites des choix fiscalement avantageux. La règle empirique est que dans la plupart des cas, vous devriez commencer par effectuer des retraits de vos fonds non enregistrés en premier lieu, puis épuiser vos REER et vos CELI. Certaines personnes peuvent aussi avoir un régime de retraite interentreprises, qui peut être une source additionnelle de revenu.
Devriez-vous retarder votre RPC et votre SV? Certains retraités songent à reporter les bénéfices du Régime de pensions du Canada jusqu'à l'âge de 70 ans, augmentant ainsi le dernier paiement mensuel RPC reçu. De même, certaines personnes pourraient attendre pour convertir leur REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou une rente, jusqu'à l'année de leur 71 ans, quand la conversion devient obligatoire et que les retraits minimum sont basés sur une formule fixée par le gouvernement.
Cependant, cela pourrait placer certains retraités dans une tranche d'imposition supérieure au fil du temps. Prenez un couple dont chacun a accumulé près de 500 000 $ dans leurs REER. S'ils commençaient à retirer de l'argent d'un FERR à 71 ans et que les REER rapportaient un rendement de 5 % indexé à 2,5 %, ils devraient tous deux retirer environ 36 900 $ par an. Si tous deux possèdent un revenu de retraite annuel de, disons, 30 000 $ et un RPC de 13 000 $, ils disposeraient d'un revenu familial brut d'environ 160 000 $. Et ils devraient payer des taxes importantes sur cette somme, sans mentionner que leur SV sera remis à zéro.
Alors dans ce cas, il vaudrait peut-être mieux pour eux qu'ils récupèrent les bénéfices du RPC, et qu'ils convertissent leurs REER en FERR à l'âge de 65 ans, afin qu'ils payent moins d'impôts et qu'ils sauvent ce qu'ils peuvent de leur SV. En attendant, ils devraient continuer à cotiser le montant maximal dans leur CELI chaque année, afin d'obtenir une croissance et un revenu totalement libres d'impôt par la suite.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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