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La saison des fêtes semble toujours être une période propice aux excès. On mange, on boit, on fait la fête... et on dépense sans retenue. Pour beaucoup de gens, c'est une période où les liens d'inhibition financière sont relâchés. Le problème, c'est qu'il faut toujours payer les sanctions financières. Pour éviter ce piège, il est utile de revenir sur les erreurs financières et de planification les plus courantes que font la plupart des gens - les sept péchés capitaux de la planification financière. Voici donc un aide-mémoire sur la façon de rester vertueux sur le plan financier et de limiter les nombreuses tentations et les excès de la période des fêtes. Et quelques suggestions sur la façon d'éviter ces péchés financiers mortels maintenant et tout au long de la nouvelle année.
Voyons les choses en face : Un grand nombre d'entre nous ont tendance à dépenser ce qu'ils gagnent, et même plus. Même les personnes fortunées se retrouvent souvent à court d'argent avant la fin du mois. Pour corriger cette erreur financière courante, essayez de savoir où va votre argent en établissant un budget de base. Commencez par déterminer vos revenus - indiquez ce que vous gagnez réellement. Ensuite, déterminez le montant de vos dépenses, y compris les dettes que vous avez remboursées au cours de l'année écoulée. Les prêts hypothécaires et les dettes de cartes de crédit sont les éléments les plus importants à déterminer. Vous pouvez maintenant documenter le montant exact de vos économies, qui peuvent être affectées à des fins d'investissement. Si vous n'avez rien épargné, vous devrez envisager des changements substantiels dans votre mode de vie.
De nombreux investisseurs ont subi les conséquences de cette erreur financière particulière jusqu'en 2022. J'ai vu ceux qui prétendaient être des investisseurs ultra-conservateurs charger leurs portefeuilles d'actions pendant le grand marché haussier de 2020-21 - actions individuelles, fonds communs d'actions et fonds négociés en bourse. Ce n'est pas ce que j'appellerais un "faible risque"! En fait, c'est beaucoup trop d'une bonne chose, comme beaucoup de ces investisseurs l'ont appris à leur grande consternation lors du grand marché baissier de 2022.
Il s'agit d'un problème assez simple à résoudre. Demandez-vous quel niveau de perte vous pouvez supporter au sein de votre portefeuille sur une période donnée. Êtes-vous d'accord avec une baisse de 10 % sur trois mois ? Ou sur un an ? Sur un portefeuille de 50 000 $, cela représente 5 000 $. N'oubliez pas que 10 % est le montant que perd le marché boursier lorsqu'il subit ce qu'on appelle une "correction". Une baisse de 20 % correspond à un "marché baissier". Pouvez-vous honnêtement dire que vous êtes vraiment à l'aise avec l'idée de perdre ces 5 000 $ ou 10 000 $ en peu de temps? Si vous ne le savez pas, un marché boursier baissier est un mauvais endroit pour le découvrir.
L'établissement d'un profil de risque honnête vous aidera à rééquilibrer votre portefeuille au cours de la nouvelle année afin de trouver la bonne combinaison d'actifs de sécurité, de revenu et de croissance qui répondra vraiment à vos besoins - et vous permettra de dormir la nuit.
Cette erreur très courante a causé la chute de nombreux investisseurs. Lorsque je demande à mes nouveaux clients pourquoi ils ont fait un certain investissement qui est maintenant déficitaire, ils me disent souvent qu'ils ont fait des recherches sur cet investissement et qu'ils ont vu que son prix avait récemment augmenté. Il leur fallait tout simplement l'avoir !
Investir uniquement sur la base de la performance passée à court terme d'un actif ne fonctionne pas. En fait, cela peut amplifier les pertes ultérieures si l'investissement a déjà progressé de manière régulière. De tels investissements se retrouvent très souvent sous les feux de la rampe des médias au moment où ils sont les plus performants. Ils attirent beaucoup l'attention des médias et des investisseurs particuliers (les méga-capitalisations technologiques par exemple, ou les crypto-monnaies). Mais à ce moment-là, les investisseurs intelligents sont déjà partis et l'investissement est prêt à dégringoler. N'oubliez pas que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Comparez le rendement de l'investissement "à la mode" qui a attiré votre attention à un indice de référence approprié sur le long terme. Vous constaterez souvent que les performances passées ne garantissent même pas de bonnes performances passées, et encore moins des résultats futurs.
Ce péché financier est également un facteur infaillible de destruction de richesse. Vous avez souvent l'impression d'être perpétuellement à la traîne. Vos collègues, vos amis et vos connaissances, votre coiffeur et tous ces fanfarons anonymes sur Twitter semblent faire la pluie et le beau temps grâce à leurs excellentes prévisions du marché et à leurs décisions d'investissement. Ne tombez pas dans le piège ! Rappelez-vous que les gens ne se vantent jamais de leurs échecs, et il y en a beaucoup, probablement plus que les succès.
Les marchés financiers se comportent souvent comme un troupeau, les investisseurs se précipitant simultanément sur des investissements individuels, des secteurs, des classes d'actifs et des marchés entiers, ou en sortant. En fait, "le marché" n'est rien d'autre que les actions combinées de millions d'investisseurs individuels. Si vous achetez juste parce que le marché semble se redresser, vous ne faites que suivre la mentalité du troupeau. Et souvent, le troupeau se retrouve au bord d'une falaise.
Définissez vos objectifs financiers et élaborez un plan de répartition du portefeuille discipliné qui tient compte de votre tolérance au risque. Et ensuite, respectez-le!
Beaucoup de gens pensent qu'ils n'ont pas assez d'argent pour établir un plan financier. Après tout, les plans financiers ne sont-ils pas réservés aux "riches et célèbres"? C'est loin d'être le cas. En effet, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un plan vraiment complet tant que vous n'aurez pas accumulé quelques actifs. Mais si vous avez un bon emploi, peut-être une maison et une famille qui s'agrandit, et un peu d'argent mis de côté dans un pécule (par exemple, par votre employeur), un planificateur pourrait vous aider à fixer des objectifs raisonnables et à élaborer un plan pour atteindre ces objectifs.
Les marchés traversent des périodes de volatilité, et nous avons pu en faire l'expérience en 2022. Le problème, comme toujours, c'est que personne ne sait précisément quand les choses vont se redresser, ni si elles vont encore continuer pendant six ou huit mois.
Le remède à la volatilité des marchés n'est ni la colère ni la panique. La meilleure chose à faire est de respecter votre plan d'investissement - si vous avez un plan. Vous ne pourrez trouver le bon côté des choses que si vous restez investi dans un portefeuille bien diversifié. La peur est à l'origine des mauvaises décisions d'investissement. Si vous avez établi une répartition d'actifs bien réfléchie, si vous avez fait des choix d'investissement individuels solides et si vous avez effectué vos recherches - qu'elles soient fondamentales, techniques ou quantitatives - et que vos objectifs d'investissement restent intacts, alors surmontez la volatilité. Si vous disposez d'une réserve de liquidités, soyez prêt à saisir les bonnes affaires lorsqu'elles se présentent, notamment dans les secteurs canadiens de l'énergie et de la finance.
Dans la litanie des erreurs de l'investissement, cette erreur doit figurer en tête de la liste, sinon en première place. De nombreux investisseurs, en particulier les personnes qui font leurs propres placements, ont une confiance infondée dans leur capacité à acheter un placement au bon moment et à le vendre au bon moment pour maximiser les profits et le rendement du portefeuille. C'est ce qu'on appelle le "market timing". Dans l'absolu, il est pratiquement impossible d'y parvenir de manière constante.
En tant que jeune investisseur, n'essayez pas d'être ce que vous n'êtes pas. La plupart d'entre nous ont tendance à surestimer leur capacité à faire face au risque, à la volatilité des investissements et aux pertes du marché, surtout lorsqu'ils sont jeunes. Soyez toujours réaliste quant à votre propre tolérance au risque. Si vous avez du mal à déterminer quel type d'investisseur vous êtes réellement, consultez un planificateur financier qualifié qui vous aidera à éviter les sept péchés de la planification financière et vous remettra sur le droit chemin.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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