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Festival annuel des cœurs et des fleurs, la Saint-Valentin peut regorger non seulement de romantisme mais aussi de stress. C'est également un jour durant lequel beaucoup de demandes en mariage sont faites, et acceptées. Une fois que ce sentiment d'exaltation initial commence à s'estomper, il est temps de passer aux choses sérieuses et de planifier le mariage. Mais il serait aussi judicieux de prendre le temps de discuter de votre futur financier ensemble. Voici cinq conseils que je donne aux futurs mariés.
1. Parlez argent.
Il est crucial que les couples planifiant un mariage aient une discussion à cœur ouvert sur le style financier de chacun. Découvrez comment votre partenaire gère ses dépenses et ses économies. Sont-ils responsables en matière de crédit et de dettes? Que pensent-ils d'un budget familial? Qui se chargera de la comptabilité familiale, de l'hypothèque ou des factures de service? Ces questions peuvent être considérées comme étant des détails, mais j'ai pu voir ce genre de choses devenir un problème majeur chez les couples.
2. Actif et passif.
Établissez les actifs que chacun de vous apporte au mariage. Il vaut mieux déterminer dès le début ce que vous posséderez conjointement et ce que vous garderez séparément. Ceci devient primordial lorsqu'il ne s'agit pas du premier mariage et que des enfants d'un précédent mariage, une pension alimentaire ou une aide financière sont impliqués. Sur une feuille, faites la liste de tout ce que vous souhaitez posséder séparément, et de tout ce que vous voulez mélanger. Les comptes d'investissement et les REER sont plutôt faciles à gérer. Mais qu'en est-il des biens immobiliers, y compris ceux dont vous êtes propriétaires? Et que fait-on des revenus provenant de salaires, de placements, d'entreprises ou d'activités professionnelles? Quelles sommes seront partagées et quelles sommes garderez-vous à part?
Réfléchissez sérieusement au passif financier que chacun de vous apporte à l'union. Dévoilez tout ce qui constitue votre passif actuel : paiements hypothécaires; dettes des carte de crédit; marges de crédit personnelles; prêts et crédits-baux automobiles, autres prêts aux consommateurs, prêts aux entreprises (surtout si ceux-ci sont garantis par des biens immobiliers personnels), dettes fiscales, pensions alimentaires; et aides financières. Les actifs ou comptes tenus conjointement peuvent, bien sûr, faire l'objet d'une saisie-arrêt, d'une confiscation ou d'une saisie par des créanciers, il est donc important d'être clair concernant qui possède quoi, et qui paye quoi (voir le point 1 plus haut). Souvent, un rapport de solvabilité des deux parties est la meilleure façon de tirer les choses au clair.
3. Comptes conjoints ou séparés.
Il s'agit en fait d'une continuation du point 2 ci-dessus. Il est parfaitement naturel pour les couples qui se marient de mettre leur argent en commun dans un compte conjoint. C'est logique du point de vue de l'entretien du ménage. Mais les conseillers financiers recommanderaient la prudence s'il s'agit d'un second mariage. Une fois que vous aurez déterminé qui amène quoi au mariage en termes d'actif et de passif, vous aurez une idée assez claire de la manière dont vous gérerez les finances de votre ménage. Souvent, les couples remariés ont des comptes en banque et de crédit séparés mais détiennent un compte conjoint pour les dépenses familiales. Si vous ou votre futur conjoint possédez déjà des problèmes de crédit, il vaut mieux les séparer et les résoudre à part, avant de tout mettre sur un compte en banque ou de crédit conjoint.
Aussi souvenez-vous; dans un mariage, chaque investissement, bien immobilier ou intérêt commercial que vous détenez conjointement devient la propriété égale des deux parties. C'est un facteur important à prendre en compte si votre futur conjoint possède des créanciers secrets ou si le mariage prend fin.
4. Envisagez un accord prénuptial.
Si chacun de vous apporte des actifs (ou des passifs) considérables à l'union, il serait peut-être judicieux d'envisager un accord prénuptial afin de tout mettre par écrit. Ce type de document juridique précise tout ce que vous souhaitez faire du point 1 au point 3 ci-dessus, et protège vos intérêts juridiques dans le cas d'une dissolution de mariage ou si des réclamations sont faites par la suite, concernant les actifs que vous avez apportés au mariage. Vous aurez besoin d'un avocat pour rédiger ce type de contrat ou toute autre forme de document spécifiant vos intérêts respectifs pour divers types d'actifs.
5. Prenez conseil.
Il s'agit sans doute du plus gros des pièges, puisque beaucoup de couples ne le font simplement pas. Oui, je sais, quand s'installe la romance et que débute un futur prometteur, il peut paraître inutilement « froid » et « objectif » d'aborder ces questions. Mais le faire dès à présent peut immédiatement mettre les choses au clair et vous épargner bien des désagréments plus tard, surtout si des enfants provenant de précédents mariages sont impliqués. Et pour ce qui est d'être « froid » et « objectif », par chance, vous n'avez pas à vous en inquiéter. C'est ce que les conseillers financiers sont formés à faire et c'est la raison pour laquelle vous les payez.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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