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Le début de la nouvelle année est souvent le moment de tourner une nouvelle page financière : réaliser un budget; payer ses dettes; économiser davantage. Tout cela est bien louable, mais ces bonnes intentions sont pour la plupart oubliées d'ici la mi-février. Une meilleure idée serait de faire le point sur votre situation financière globale. Revoyez ce qui est important et priorisez les éléments qui nécessitent une action de votre part. Voici un guide qui vous aidera à démarrer.
Planification financière
Si ce n'est pas déjà le cas, trouvez un moment de calme pour vous poser avec votre être cher et apprendre à vous connaître. Revisitez vos objectifs de vie, vos valeurs, vos objectifs financiers et vos objectifs de placement. Êtes-vous à la recherche de quelque chose d'aussi ambitieux qu'une retraite anticipée? Ou peut-être souhaitez-vous seulement vous débarrasser du fardeau hypothécaire. Vous pourriez aussi vouloir économiser pour un chalet ou pour l'éducation des enfants.
Investissements
Si vous possédez un portefeuille de placement - même s'il ne s'agit que d'un fonds commun de placement, de CPG ou d'obligations d'épargne - vous devrez l'évaluer en fonction de vos objectifs financiers. Un bon plan financier inclut un énoncé détaillé des objectifs de placement, définissant la répartition optimale de vos actifs de placement. Avez-vous une stratégie de placement? Investissez-vous ou mettez-vous de côté des économies de placement tous les mois? Si vous avez établi des objectifs de vie à long terme, vous aurez besoin d'un plan pour les atteindre.
Protéger ce qui est important
L'assurance est une partie cruciale de votre plan financier global. Et bien trop souvent, nous en possédons trop dans certains domaines, pas assez dans d'autres, et nous payons généralement trop. Pour obtenir la couverture optimale (par exemple, une assurance-vie pour protéger votre famille, une assurance-santé complémentaire, une assurance invalidité et une assurance maladies graves), analysez votre couverture actuelle, y compris la couverture et les bénéfices liés à votre emploi, et évaluez vos besoins réels. Vous verrez rapidement si vous avez trop (situation assez courante chez les clients qui viennent me voir pour la première fois) ou pas assez de couverture.
Planification fiscale – garder ce qui vous appartient
Vous êtes légalement autorisé à organiser vos affaires de sorte à payer le moins d'impôts possible. Il serait d’ailleurs insensé d'agir autrement. La planification fiscale est compliquée et requiert souvent l'aide d'un expert. Cependant, vous pouvez analyser votre situation fiscale familiale pour voir si vous profitez bien de toutes les déductions, pertes et de tous les crédits personnels et familiaux possibles. La planification de réduction fiscale spécialisée constitue une autre opportunité de planification fiscale pour les gérants/propriétaires d'entreprise, les professionnels, les cadres supérieurs et les travailleurs indépendants. C'est ici que vous aurez besoin qu'un expert vous aide à analyser tous les détails, afin de vous assurer de ne pas vous mettre l'Agence du revenu du Canada à dos.
Donner à vos enfants une longueur d'avance dans la vie
Les faits sont effrayants. Une éducation universitaire de quatre ans coûte environ 64 000 $ au minimum, si vous comptez les frais de scolarité et de manuels scolaires, et les dépenses de logement, de transport et de subsistance. Dans 10 ou 15 ans, certains estiment que ce chiffre atteindra 140 000 $. Voulez-vous vraiment mettre ce genre de dette sur le dos de vos enfants après l'obtention de leur diplôme? Bien sûr que non! Vous souhaitez leur donner une longueur d'avance dans la vie. Une des pierres angulaires de la planification financière familiale consiste à commencer à épargner pour les études post-secondaires de vos enfants grâce à des régimes fiscalement avantageux, comme les régimes enregistrés d'épargne-retraite et les comptes d'épargne libres d'impôt. Et plus tôt vous commencez, mieux c'est. Vous pourrez ainsi profiter pleinement de la magie de la capitalisation à long terme. Mieux vaut mettre de côté une petite somme chaque mois, plutôt que de ne rien faire du tout.
Planification successorale
Pour la plupart des gens, planification successorale et testament vont de pair. Mais la rédaction de testaments ne constitue qu'une partie du plan successoral. D'autres éléments clés pourraient inclure les fiducies, les comptes enregistrés (qui nomment directement les bénéficiaires), et les polices d'assurance. Tous ces éléments, et bien plus encore, entrent dans la création d'un plan successoral qui pourvoit aux besoins de votre famille et détermine comment vos actifs seront transférés à la nouvelle génération. Faites une liste de contrôle des documents juridiques et des éléments qui impactent la planification successorale, y compris les testaments, les polices d'assurance, les REER, les fiducies etc. Si votre liste est vide, vous devez y remédier, et vite! À tous le moins, consultez un avocat pour que des testaments soient faits pour vous et votre conjoint. Puis passez aux autres éléments.
Obtenir de l'aide
Une fois que vous avez effectué ce bilan préliminaire, vous devrez décider où vous souhaitez obtenir un conseil et une aide compétente en matière de planification financière. C'est là que divers experts peuvent vous prêter main forte : avocats, courtiers, agents d'assurance etc. Vous pourriez vouloir tout faire par vous-même, mais la plupart des gens réalisent qu'il s'agit d'une mission quasi-impossible. Pour gérer tous ces experts (et leurs conseils parfois contradictoires), votre meilleure option est peut-être de commencer par un planificateur financier agréé dont c'est le métier. Pour trouver un planificateur, parlez à vos amis et collègues qui ont possiblement recours à de tels services, afin d'obtenir une recommandation. Ou consultez le site Web des planificateurs financiers agréés pour de plus amples informations.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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