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Les événements inattendus hors de notre contrôle, tels que la perte d'un emploi ou des soucis de santé, peuvent sérieusement compliquer notre situation financière. Un fonds d'épargne d'urgence peut atténuer une part d'anxiété et combler le déficit financier jusqu'à ce que vous soyez de nouveau sur pied.
Sans fonds d'urgence, tout trouble financier soudain pourrait faire dérailler votre plan financier, ou vous enfoncer dans une misère financière en réduisant vos économies à plus long terme et vos rendements d'investissement.
Un sondage de la CIBC mené par Harris/Decima a révélé que 45 % des Canadiens ne possédaient pas de fonds d'épargne d'urgence, et seulement 51 % des Canadiens âgés de 18 à 44 ans possédaient des économies d'urgence. Selon un sondage de FP Canada, près de deux canadiens sur cinq (37 %) ne mettent jamais, ou rarement, de l'argent de côté dans un compte d'urgence à la fin de chaque mois.
Malheureusement, ceux qui n'ont pas de filet de sécurité se tournent bien souvent vers les cartes de crédit, les prêts personnels, ou l'augmentation d'une hypothèque pour combler le vide. Mais cela peut conduire à un trou noir de dette qui peut prendre beaucoup plus de temps à rembourser. D'autres pourraient puiser dans leur épargnes destinées à la retraite, comme les REER ou les CELI, pour couvrir ces coûts, mais cela présente des conséquences évidentes sur la croissance et l'accumulation des actifs de retraite.
Il est clairement important de faire des provisions pour les situations d'urgence.
De combien avez-vous besoin?
Cela dépend de votre situation personnelle. Il se peut qu'il vous reste déjà un revenu discrétionnaire chaque mois. Ou peut-être que vous dépensez tout ce que vous gagnez. Quoi qu'il en soit, mettre de côté un peu plus d'argent chaque mois peut paraître un fardeau auquel vous ne voulez simplement pas penser. Mais mettre, ne serait-ce qu'un peu d'argent de côté régulièrement peut vous aider à construire un fonds de taille conséquente au fil du temps.
De façon générale, vous devriez avoir assez d'argent pour couvrir au moins trois à six mois de dépenses de subsistance. Cela se résume à un peu de budgétisation. Et cela ne prend pas tant de temps.
Tout d'abord, estimez le coût des dépenses essentielles chaque mois, telles que la nourriture, le logement, les soins de santé, les services publics, le transport, le paiement des dettes et les dépenses personnelles. Éliminez les dépenses discrétionnaires non essentielles (divertissement, repas à l'extérieur, magasinage impulsive), ainsi que l'épargne destinée à des objectifs à long terme (éducation, voiture, retraite; vous pourrez y revenir lorsque vous sortirez de vos difficultés financières).
Parfois, vous devrez prévoir plus de trois à six mois de dépenses, par exemple lorsque le chômage est plus élevé en période de récession ou de pandémie. Vous devrez peut-être aussi prévoir une période plus longue si vous travaillez dans un secteur saisonnier où l'emploi fluctue ou si vous êtes indépendant et que votre revenu est variable au cours de l'année. En outre, les retraités qui ne bénéficient pas d'une pension privée ou dont les actifs sont immobilisés dans des placements volatils comme les actions devraient envisager de constituer un fonds d'urgence pour couvrir une période plus longue de dépenses essentielles.
Comment se constituer une épargne d'urgence
Une fois que vous avez établi ce dont vous avez besoin pour couvrir votre période, commencez votre fonds en utilisant ces principes clés :
Fixez un objectif d'épargne régulière. Qu'il s'agisse de 15, 25 ou 75 dollars par semaine, tenez-vous en à cet objectif. Un objectif est une grande source de motivation.
Soyez cohérent. Mettez de côté ce montant spécifique chaque jour de paie. Utilisez un plan de virement automatique, proposé par la plupart des institutions financières, pour faire passer votre cotisation du compte chèque au compte d'épargne.
Suivez vos progrès. Comme renforcement positif, vérifiez votre relevé de compte chaque mois.
Augmentez vos cotisations lorsque vous le pouvez. À mesure que votre flux de trésorerie change, maintenez votre cotisation au même pourcentage, augmentant ainsi le montant de votre cotisation régulière. Cela vous aidera à constituer votre fonds d'urgence encore plus rapidement.
Profitez d’événements opportuns, telles que les remboursements d'impôts, les primes ou les cadeaux pour compléter votre fonds d'urgence.
Où placer votre fonds d'urgence
Gardez vos économies d'urgence séparées. Évitez de mélanger le fonds d'urgence avec l'épargne-retraite ou d'autres comptes d'investissement. Vous éviterez ainsi la tentation d'y « emprunter » de l'argent « temporairement » pour d'autres usages.
Un conseiller peut vous aider à structurer votre fonds d'urgence dans le cadre de votre plan financier global. Par exemple, vous pourriez souhaiter conserver votre fonds d'urgence dans des actifs très liquides sur un compte accessible au lieu de les enfermer dans des certificats d'investissement garantis, par exemple. Conserver le fonds d'urgence sur un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé est la solution la plus simple, mais recherchez les meilleurs taux et conditions. Par exemple, utilisez des services en ligne comme www.ratehub.ca pour faire des comparaisons.
Pour des rendements plus élevés, d'autres options peuvent inclure des fonds communs de placement du marché monétaire ou des fonds distincts liés à la performance du marché, qui sont assortis d'une garantie du capital, mais qui peuvent être extrêmement coûteux. Une source de données en ligne telle que Forum des Fonds est un excellent moyen de comparer les fonds communs de placement et les FNB dans des catégories telles que les fonds du marché monétaire canadien et les fonds canadiens à revenu fixe à court terme.
Notez que les fonds d'investissement impliquent généralement des coûts, notamment des frais de gestion et des frais de courtage pour les FNB. L'accès à vos fonds prendra quelques jours, car vous avez vendu ou racheté des parts pour obtenir votre argent. En revanche, les fonds d'un compte d'épargne sont accessibles instantanément en ligne, dans une agence bancaire ou par le biais d'un distributeur automatique.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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