Tourner une nouvelle page dans vos finances personnelles

Conseils sur la gestion d'argent, l’investissement et les impôts

Cette nouvelle année est le moment idéal pour tourner une nouvelle page dans vos finances. La dernière fois, je vous ai offert six résolutions de planification pour l'année 2021. Cependant, les bonnes intentions sont généralement oubliées quelques semaines après le Nouvel An, et nous replongeons dans nos mauvaises habitudes. Pour éviter ce destin assez courant, faites le bilan de votre situation financière dès maintenant, faites l'analyse de ce qui est important, et priorisez les tâches à effectuer. Pour vous aider à démarrer, voici ma liste des domaines clés à étudier afin de vous aider à tenir ces résolutions. :

Planification financière

Revisitez vos objectifs de vie, vos valeurs, vos objectifs de placement et vos objectifs financiers. Pour vous assurer que voter plan financier répond à vos objectifs financiers, il doit au minimum contenir des détails sur les informations suivantes :

• Le montant que vous devez économiser chaque année.
• La répartition de l'actif qui vous donnerai ta plus grande probabilité de maximiser votre rendement avec le moins de risque possible.
• Des stratégies de planification fiscale qui vous permettront de minimiser vos impôts globaux.
• Une utilisation judicieuse de votre crédit.
• Des plans pour votre style de vie d'avant retraite qui vous permet d'atteindre les objectifs financiers qui financeront votre style de vie à la retraite.

Budget

Je peux déjà entendre les soupirs et voir les yeux rouler. Mais il n'est pas difficile de budgétiser.

Déduisez simplement ce que vous dépensez de ce que vous gagnez chaque mois. Si le résultat est un chiffre négatif, vous dépassez votre budget et avez un problème. S’il vous reste de l'argent, vous êtes sur la bonne voie. Budgétiser peut être un gros mot pour certains. Mais il est essentiel de faire le point sur les fonds que vous détenez et sur les dépenses et les coûts à payer.

La première chose est de savoir si vos revenus actuels, vos économies et les allocations gouvernementales couvrent vos dépenses pour les quatre à six prochains mois. Si ce n'est pas le cas, trouver un moyen de réduire ces coûts, en particulier les dépenses discrétionnaires. Éliminez les dépenses « fantômes » récurrentes, que vous aviez peut être oublié, comme les retraits automatiques et les charges de carte de crédit pour vos cours de fitness.

Réduisez les coûts fixes si vous le pouvez, comme les remboursements hypothécaires et les paiements de loyer. Et profitez de chaque remise disponible; certains assureurs offrent des remises temporaires sur primes automobiles et d'assurance-santé.

Remboursez vos cartes de crédit

Nous vivons dans une culture de satisfaction instantanée et de consommation. Les gens veulent tout « tout de suite » et peuvent l'obtenir simplement en tapant leurs cartes de crédit ou leurs téléphones mobiles. Mais cela se traduit par un report de paiement. Souvenez-vous, le mot clé dans « carte de crédit » est « crédit » et pas « carte ». Remboursez votre dette de carte de crédit avant toute chose. Et faites le maintenant! Voici quelques suggestions :

• Limitez l'utilisation de vos cartes de crédit. Dans l'idéal, n'utilisez qu'une seule carte. Limitez son utilisation mensuelle, et tenez-vous-y. Pour les cas extrêmes, rendez votre carte de crédit inaccessible (par exemple, congelez-la dans un bloc de glace dans votre congélateur).
• Effectuez le paiement minimum mensuel. Si vous ne vous ne pouvez pas rembourser l'intégralité du solde, effectuez le paiement minimum mensuel sur chaque carte. Essayez de payer plus que le minimum, sur au moins une carte possédant le plus haut taux d'intérêt.
• L'offre de transfert de solde à 0 %. Histoire de souffler, envisagez de transférer un solde élevé de carte de crédit en profitant d'une des offres de transfert de solde à 0 %, qui commencent à apparaître dans vos courriels à cette période de l'année.
• Passer à une carte premium. Discutez avec votre société de carte de crédit, pour savoir si vous êtes éligible à l'obtention d'une carte premium. Vous paierez des frais annuels mais les taux d'intérêts facturés sur ces cartes pourraient atteindre moins de la moitié de ceux facturés sur des cartes sans frais.
• Marge de crédit. Les taux sont bien moins élevés que ceux des cartes de crédit, ce qui vous permettra de réduire l'impact global du taux d'intérêts.
• Consolidation de prêt. Envisagez de contracter un emprunt personnel à un taux d’intérêt moins élevé pour rembourser des emprunts à taux plus élevé.

Investissements

Si vous avez un portefeuille de placement, un fonds commun de placement, des CPG ou des obligations d'épargne, vous devez l'évaluer à la lumière de vos objectifs financiers.

• Avez-vous une stratégie d'investissement ?
• Répartissez-vous les actifs en fonction de votre tolérance au risque ?
• Investissez-vous ou mettez-vous de l'argent de côté chaque mois ?
• Si vous vous êtes fixé des objectifs à long terme, vous aurez besoin d'un plan pour les atteindre.

Protéger ce qui est important

L'assurance est un élément essentiel de votre plan financier global. Pour obtenir une couverture optimale (assurance vie pour protéger votre famille, assurance maladie complémentaire, invalidité et soins intensifs), analysez votre couverture actuelle, y compris toutes les couvertures et prestations liées à l'emploi, et évaluez vos besoins réels. Vous verrez rapidement si vous avez trop (une situation assez courante pour les clients qui viennent me voir pour la première fois) ou trop peu de couverture.

Planification fiscale - garder ce qui vous appartient

Vous êtes légalement autorisé à organiser vos affaires de manière à payer le moins d'impôts possible. En fait, ce serait bête de faire autrement. La planification fiscale est compliquée et nécessite généralement l'aide d'un expert. Voici un certain nombre de déductions et de crédits à envisager. Certaines d'entre elles peuvent être compliquées, alors parlez-en à votre conseiller et faites en sorte que les documents et les bordereaux soient réglés rapidement. Voici quelques éléments auxquels vous devez commencer à réfléchir dès maintenant :

• Déduction pour REER. N'oubliez pas de déduire vos cotisations à un REER pour l'année 2020. Vous avez jusqu'au 1^er mars de cette année pour verser une cotisation donnant droit à une déduction pour 2020.
• Dépenses d'emploi. Ceci est particulièrement important pour les employés qui ont été obligés de travailler à distance de leur domicile à la suite de confinements causés par la Covid-19. Vous pourrez peut-être déduire certains frais de bureau à domicile (frais d'espace de travail à domicile, fournitures de bureau et certains frais de téléphone).
• Parmi les autres crédits et déductions à demander à votre conseiller, citons le crédit d'impôt pour l'achat d'une maison, les déductions pour frais médicaux, le crédit canadien pour aidants naturels et les frais de garde d'enfants.

Planification des études

Une formation universitaire de base de quatre ans en premier cycle coûte actuellement environ 64 000 dollars, toutes dépenses comprises. Une des pierres angulaires de la planification financière familiale est de commencer à épargner pour les études postsecondaires de vos enfants grâce à des plans fiscalement avantageux comme le régime enregistré d'épargne-études (avec sa subvention gouvernementale, qui augmente encore plus votre épargne) et le compte d'épargne libre d'impôt.

Planification successorale

La plupart des gens associent la planification successorale à un testament. Mais la rédaction d'un testament n'est qu'une partie de la planification successorale. Parmi les autres éléments clés, on peut citer les fiducies, les comptes enregistrés (qui désignent directement les bénéficiaires) et les polices d'assurance. Tous ces éléments, et bien d'autres encore, entrent dans la création d'un plan successoral qui pourvoit aux besoins de votre famille et détermine comment vos biens seront transmis à la génération suivante.

Voici quelques éléments clés à prendre en compte lors de l'élaboration d'un plan successoral.

Obtenir de l'aide

Une fois que vous avez fait un examen préliminaire, vous pouvez décider d'obtenir des conseils et une aide d'experts en planification financière. Le mieux est généralement de faire appel à un planificateur financier agréé, dont c'est le métier. Demandez à un membre de votre famille, un ami ou un collègue en qui vous avez confiance de vous recommander. En outre, FP Canada, un organisme professionnel national pour les planificateurs financiers, dispose d'un outil de recherche pour trouver un planificateur sur son site Web.

Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

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