Gardez l’œil sur votre cote de crédit

Qu'est-ce que c'est, qui peut la voir, et pourquoi c'est important

Nous entendons souvent les experts financiers conseiller aux gens de vérifier leur « cote de crédit ». Il est judicieux de le faire tous les ans. Cela vous donnera une idée du type de risque que vous représentez pour les prêteurs. Cela peut aussi vous indiquer si vous êtes victime de fraude ou de vol d'identité. Mais en réalité, très peu de gens ont une idée précise de ce qu'est une cote de crédit ou de la façon dont elle est constituée. Voici mon résumé de ce que comporte une cote de crédit, qui maintient le suivi, qui peut la voir et ce que vous pouvez faire pour rehausser une cote faible.

Votre cote de crédit commence avec un dossier de crédit, qui est un résumé de vos antécédents de crédit. Ce dossier de crédit est créé par deux bureaux de crédit canadiens, Equifax et Transunion, qui récoltent les informations de prêteurs, lorsque vous empruntez de l'argent ou quand vous demandez un crédit pour la première fois.

Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui est calculé par les bureaux de crédit à partir des informations utilisées dans votre dossier de crédit. Cette cote est ensuite utilisée par diverses institutions pour déterminer votre solvabilité et si vous représentez un bon risque ou non.

Alors, cela veut-il dire que n'importe qui peut voir votre dossier? Non. Il n'est pas ouvert à tout le monde, mais la liste des personnes qui peuvent y accéder, vous y compris, est longue.

* Banques, caisses de crédit, et autres institutions financières.
* Sociétés émettrices de cartes de crédit.
* Sociétés de locations de voitures.
* Détaillants.
* Sociétés de téléphone mobile.
* Compagnies d'assurance.
* Gouvernements.
* Employeurs.
* Propriétaires.

Les cotes de crédit vont de 300 au minimum à 900 au maximum. Bien qu'il n'y ait pas de chiffre magique, les fourchettes suivantes sont généralement utilisées par les prêteurs.

* 760-900 : Excellent crédit. Accès à tous les types de crédit.
* 725-759 : Très bon crédit! Vous permet d'avoir accès à diverses options de crédit.
* 660-724 : Bon crédit. C'est une bonne cote intermédiaire qui vous donnera accès à la plupart des crédits. Cependant, vous pourriez ne pas être éligible aux taux les plus faibles disponibles.
* 561-659 : Crédit passable. Il pourrait être nécessaire de travailler sur le remboursement de vos dettes.
* 300-560 : Mauvais crédit. Prenez des mesures pour améliorer votre cote.

Votre dossier de crédit contient un nombre étonnamment élevé d'informations financières personnelles, il est donc important qu'il soit correct et à jour. Par exemple, si vous avez réalisé des paiements alors que votre compte était en insuffisance de fonds, ou avez écrit des chèques sans provision, cela figurera dans votre dossier de crédit. Il en est de même pour les comptes de chèques et d'épargne que vous avez clôturés « pour cause », parce que vous devez de l'argent ou avez commis une fraude. La banqueroute ou une décision de justice à votre encontre ayant un rapport avec des dettes et crédits envoyés à des agences de recouvrement figurent également dans le dossier.

Sont également inclus dans votre dossier, tous les crédits que vous utilisez, tels que les cartes de crédit, les cartes de crédit émises par des commerçants ou des magasins, les lignes de crédit et les prêts personnels. Les requêtes de ces prêteurs et d'autres qui ont demandé votre dossier de crédit lors des trois dernières années seront également affichées.

Ce dossier montrera aussi des éléments enregistrés, tels qu'un privilège sur une voiture qui permet au prêteur de la saisir si vous n'effectuez pas vos paiements. Les déclarations de consommateur, alertes de fraude et alertes de vérification d'identité figureront dans les « remarques », tout comme les informations factuelles concernant les antécédents de compte, antécédents de paiement, antécédents de crédit et les documents publics (par exemple, banqueroute ou insolvabilité).

En résumé, à peu près tout ce qui concerne votre vie financière apparaîtra dans le dossier de crédit. C'est pour ça qu'il est vital de vérifier votre dossier de crédit pour repérer les erreurs ou des signes indiquant un vol d'identité. Faites-le tous les ans auprès des deux bureaux de crédit. Assurez-vous qu'il n'y ait pas eu de tentative d'ouverture de carte de crédit, d'autres prêts ou d'hypothèques en votre nom. Et demandez à ce que les erreurs soient corrigées.

Comment est calculée une cote de crédit

Votre cote de crédit à trois chiffres est calculée à partir de votre dossier de crédit. Essentiellement, vous obtenez des points pour des actions qui montrent que vous utilisez votre crédit de manière responsable, et vous perdez des points si vous avez des difficultés à gérer votre crédit. Votre cote de crédit évoluera avec le temps, à mesure que votre dossier de crédit est mis à jour.

De nombreux facteurs ont une incidence sur votre cote, y compris la durée de possession de votre crédit, le type de crédit que vous utilisez, un solde régulier sur vos cartes de crédit, des antécédents de défauts de paiement, le montant total de vos dettes, l'atteinte de votre limite de crédit, la fréquence de vos tentatives d'obtenir davantage de crédit, ainsi que les dettes envoyées à une agence de recouvrement et l'insolvabilité ou la banqueroute.

Comment améliorer votre cote de crédit

Surveiller vos antécédents de paiement. Vos antécédents de paiement sont le facteur le plus important de votre cote de crédit. Pour améliorer vos antécédents de paiement, réalisez vos paiements à temps (ou faites au moins le paiement minimum), contactez le prêteur immédiatement si vous ne pouvez pas régler une facture, et ne sautez jamais un paiement, même si celui-ci fait l'objet d'un litige.

Utilisez le crédit judicieusement. N'utilisez pas le montant maximal de votre crédit disponible, et ne dépassez pas votre limite de crédit. Limitez l'utilisation du crédit à moins de 35 % de votre crédit disponible. L'utilisation maximale du crédit représente un facteur de risque élevé, même si vous payez la totalité de votre solde.

Utilisez-le ou perdez-le – créez un antécédent de crédit. Plus longtemps vous disposez de comptes de crédit que vous utilisez de façon responsable, meilleur sera votre score. C'est important, car les comptes de crédit plus récents feront descendre votre cote, tout comme les transferts provenant de comptes plus anciens. Gardez un compte plus ancien actif, même si vous n'en avez pas besoin, et assurez-vous qu'il n'y ait pas de frais d'inactivité

Ne demandez pas trop de crédit. Chaque fois que vous demandez un crédit additionnel (par exemple, en répondant à l'une de ces promotions interminables de cartes de crédit qui apparaissent au cours de l'année), une vérification de crédit est réalisée par le prêteur et enregistrée en tant que requête par le bureau de crédit. Trop de demandes de crédit pourrait soulever un drapeau rouge et indiquer aux prêteurs que vous avez du mal à gérer vos finances personnelles et que vous nécessitez un crédit d'urgence pour « résoudre » vos problèmes.

Utilisez différents types de crédit. N'utiliser qu'un seul type de produit de crédit, comme une carte de crédit, pourrait faire baisser votre cote. Alors essayez de diversifier votre profil de crédit avec différents instruments, tels qu'une carte de crédit, une ligne de crédit personnelle, un prêt-automobile ou un prêt personnel. Mais agissez toujours selon vos moyens de remboursement.

Pour obtenir et maintenir une bonne cote de crédit, payez vos factures à temps, réduisez vos dettes, et corrigez les inexactitudes dans votre dossier. Une gestion financière stable reconnue aura un impact des plus significatifs sur votre cote.

Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.

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