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Après les cérémonies, les discours et le lancer de mortiers, les nouveaux diplômés des collèges et des universités doivent quitter leur vie structurée et protégée, et commencer à se débrouiller seuls dans le monde réel, peut-être pour la première fois. Cela peut être une perspective légèrement effrayante, surtout si vous devez vous débrouiller financièrement. Mais si vous commencez avec quelques principes financiers personnels fondamentaux, cette voie peut être beaucoup plus aisée.
1. Remboursez vos dettes
Tout d’abord, faites un résumé de votre situation financière – ce que vous gagnez et ce que vous dépensez, ce que vous possédez et ce que vous devez. Une fois que vous avez une image réaliste de votre situation actuelle, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour atteindre vos objectifs.
L'emploi, bien sûr, devrait être votre priorité absolue. Bien que la tentation soit grande, vous ne pouvez pas compter sur les parents pour continuer à vous soutenir longtemps après avoir obtenu votre diplôme. Avec les liquidités provenant d’un emploi stable, il est essentiel de commencer à rembourser le plus rapidement possible toute dette d’étudiant existante.
La dette est insidieuse et les intérêts composés peuvent aggraver votre endettement. Développez un plan de remboursement de la dette – et respectez-le! Remboursez le principal dès que possible. Sauter des paiements ou espérer une sorte de programme de remise de dette par le gouvernement est perdu d'avance. Et esquiver un remboursement de dette, même pour un prêt étudiant, aura une incidence sur votre cote de crédit, ce qui pourrait nuire à votre capacité à obtenir un prêt pour une voiture ou un prêt hypothécaire pour une maison dans quelques années. Si vous avez des difficultés à respecter les remboursements de prêt à court terme, assurez-vous de contacter le responsable des prêts de votre école. Ils pourront peut-être ajuster les conditions de remboursement du prêt. Mais n'ignorez pas ces paiements!
2. Économisez plus, dépensez moins
Avec un emploi à temps plein, et peut-être avec un bon salaire, de nombreux nouveaux diplômés ressentent l’attrait de la liberté financière et dépensent énormément pour de nouvelles voitures, des bars, des clubs, des restaurants, des voyages et du divertissement. Grâce aux cartes de crédit facilement disponibles offertes aux nouveaux diplômés par la plupart des institutions financières, vous pouvez rapidement vous retrouver dans le gouffre de la dette qui est bien pire que la dette des étudiants, car les taux d'intérêt sont stratosphériques. En un rien de temps, vous aurez utilisé toutes vos liquidités pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Ne devenez pas esclave de la dette, évitez ce piège!
Amusez-vous, mais faites-le selon vos moyens. Avec le revenu disponible restant, visez un certain montant à mettre de côté chaque mois comme une épargne, au-delà du remboursement de vos dettes. Commencez à acquérir des biens susceptibles de prendre de la valeur. Certains conseillers disent que vous devriez économiser 10 % de votre salaire brut. La plupart des diplômés étant au début de la vingtaine, c’est probablement très irréaliste. Donc, économisez ce que vous pouvez, même s'il ne s'agit que de quelques dollars par semaine. Vous serez surpris de la rapidité avec laquelle votre épargne s'accumule. Surtout si vous investissez de l'argent de manière efficace sur le plan fiscal.
Ouvrez un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) et investissez l'argent dans des fonds communs de placement de bonne qualité, dont la plupart vous permettent généralement de faire un placement initial pour seulement 500 $ voire moins. Une autre option pourrait être un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), qui vous permet de cotiser un certain pourcentage du revenu que vous gagnez chaque année, en échange d'une déduction fiscale. Les fonds augmentent dans le régime avec un report d’impôt et ne sont pas imposables tant que vous n’effectuez pas de retrait. Les REER sont généralement destinés à la planification de la retraite à plus long terme et sont utiles une fois que vous entrez dans les tranches de revenu supérieures (ce qui arrivera).
Pour plus d’informations sur la gestion du crédit et de la dette, consultez la base de données sur la littératie financière de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
3. Planifiez le futur
Bien que ce soit pratiquement la dernière chose que les diplômés ont à l’esprit, il est important de ménager au moins quelques minutes pour réfléchir à votre avenir. Afin de créer un plan à long terme qui vous apportera un avantage réel, vous devez prendre des décisions concernant votre avenir. Faites une liste de tous les objectifs que vous souhaitez atteindre dans votre vie et quand. Associez un coût approximatif à chaque objectif, puis à partir de ce point déterminez combien vous devrez économiser pour atteindre chacun d'entre eux. Soyez consciencieux sur la mise de côté de fonds pour atteindre ces objectifs. L'un des meilleurs moyens est de commencer un plan d'épargne automatique, de sorte qu'un montant déterminé passe directement de votre chèque de paie à votre compte d'épargne ou de placement chaque mois.
Envisagez une police d'assurance-vie temporaire. Pour les jeunes en bonne santé, le coût des primes est très bas et une police d’assurance-vie temporaire offre une protection pure (ce n’est pas un « investissement »), évitant ainsi toute contrainte financière à vos survivants. Cela devient un élément essentiel de la planification financière pour les couples qui décident de fonder une famille.
Les jeunes diplômés sont au stade parfait de leur vie pour créer un plan financier qui leur permet d'adopter une approche disciplinée en matière d'épargne, de placement et gestion d'argent. Si vous vous y tenez, vous pourrez réaliser de grandes choses, et probablement beaucoup plus tôt que prévu.
Mme Robyn Thompson, CFP, CIM, FCSI, est la fondatrice de Castlemark Wealth Management, une société de services financiers spécialisée dans la gestion de patrimoine pour les personnes et les familles nanties. Pour une consultation de planification individuelle, veuillez la contacter par téléphone au 416-828-7159 ou par courriel à rthompson@castlemarkwealth.com.
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